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Desde incendios forestales hasta inundaciones, los últimos años han traído un número histórico de eventos climáticos y meteorológicos devastadores a los Estados Unidos. Solo en 2023, hubo 28 desastres relacionados con el clima que causaron al menos mil millones de dólares en daños cada uno.
Estos eventos desencadenaron una gran afluencia de reclamaciones de seguros de hogar, y los analistas esperan que el aumento de catástrofes y reclamaciones continúe. Además, los costos de la mano de obra y los materiales de construcción han aumentado, lo que ha hecho más caro reparar las viviendas afectadas. Como consecuencia, las tarifas de los seguros de hogar han subido: en 2024, según informa Bankrate, las primas ya han aumentado un promedio del 23%, siguiendo aumentos de dos dígitos el año anterior.
En las regiones propensas a desastres, la situación es aún más desafiante. Algunos aseguradores se han retirado completamente de áreas de riesgo, y muchos de los que aún ofrecen pólizas en áreas de alto riesgo han duplicado o incluso triplicado sus primas.
Para la mayoría de los propietarios de viviendas, contar con una cobertura de seguro de hogar integral es crucial para la seguridad financiera, pero los enormes aumentos de tarifas pueden convertir una vivienda antes asequible en una carga financiera. También pueden representar un desafío serio para los vendedores. Generalmente se requiere una póliza de seguro de hogar para obtener una hipoteca, y en algunas regiones gravemente afectadas, estamos viendo que las ventas no se concretan o las casas permanecen en el mercado porque las pólizas de seguro son inalcanzables o demasiado caras.
¡Pero no entres en pánico! Aunque estas tendencias más amplias pueden estar fuera de tu control, aún hay mucho que puedes hacer para ahorrar. Aquí están nuestras seis principales estrategias para reducir las primas de seguros mientras mantienes la protección que necesitas.
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- COMPARA PRECIOS
Obtener múltiples cotizaciones es una decisión inteligente para muchas compras importantes, incluido el seguro de hogar. Recomendamos revisar al menos tres presupuestos antes de comprometerse con una póliza. Puedes obtener cotizaciones contactando directamente a las aseguradoras o trabajando con un corredor de seguros independiente. Necesitarás proporcionar información detallada sobre la propiedad que estás asegurando y tu historial de reclamaciones.
Asegúrate de leer las pólizas cuidadosamente antes de elegir. A veces, una póliza puede parecer una mejor oferta a primera vista, pero resultar tener lagunas importantes en la cobertura. Asegúrate de considerar cuánto pagará la póliza para reparar o reemplazar tu hogar y revisa los límites en las reclamaciones de posesiones personales y responsabilidad. También es inteligente leer reseñas de los asegurados (Trustpilot es un buen lugar para comenzar) y las calificaciones publicadas por organizaciones como el Better Business Bureau y J.D. Power.
Para obtener ayuda para elegir la póliza adecuada, contáctanos para obtener una lista de profesionales de seguros de confianza.
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- AUMENTA EL DEDUCIBLE
El tamaño de tu deducible, que es la cantidad que pagas antes de que tu cobertura de seguro comience a aplicar en una reclamación, es un factor importante en el costo de tu seguro.
Un deducible bajo, como $500, viene con primas más altas, mientras que un deducible más alto, como $2,500 o incluso $5,000, cuesta menos en una base mensual. En algunos casos, podrías personalizar aún más tu cobertura designando un deducible diferente para ciertos tipos de reclamaciones, como las causadas por tormentas nombradas o desastres naturales.
Si confías en que tienes suficiente ahorro para cubrir ese desembolso inicial si es necesario, elegir un deducible más alto puede ayudarte a ahorrar significativamente a largo plazo. Según Nerdwallet, aumentar tu deducible de $1,000 a $2,500, por ejemplo, podría ahorrarte un promedio del 11% cada año.
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- AGRUPA VARIOS TIPOS DE SEGUROS
Los aseguradores desean obtener tanto de tu negocio como sea posible, por lo que la mayoría ofrece descuentos significativos si combinas tus seguros de hogar y automóvil, lo que significa que empaquetas ambas pólizas juntas. Con algunos aseguradores, puedes obtener aún mayores ahorros combinando más que solo el hogar y el automóvil—opciones como RV, barco, joyas y seguro de vida son posibilidades a considerar.
Según US News and World Report, los aseguradores generalmente ofrecen a los clientes que combinan los seguros de hogar y automóvil un ahorro del 10-25% en las primas mensuales. Este enfoque también tiene otras ventajas: reduce tu papeleo y, en algunos casos—como si una tormenta daña tanto tu hogar como tu coche—podrías tener que pagar solo un deducible en lugar de dos cuando presentes una reclamación.
Sin embargo, antes de firmar en la línea punteada, recuerda la estrategia #1 y asegúrate de comparar precios. En algunos casos, combinar no es la opción más económica, y las ofertas de combinación varían entre compañías. También es crítico verificar cuidadosamente que la cobertura combinada ofrezca todo lo que necesitas.
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- PREGUNTA SOBRE LOS DESCUENTOS DISPONIBLES
¿Sabías que ser no fumador podría calificarte para un descuento en el seguro de hogar? Algunas aseguradoras ofrecen incentivos sorprendentes para los asegurados que presentan un riesgo estadísticamente menor de presentar un reclamo. En el caso de los no fumadores, esto se debe al riesgo reducido de incendio en el hogar.
Muchas compañías también ofrecen descuentos a familias afiliadas al ejército, propietarios de viviendas en ciertas profesiones, como maestros o ingenieros, o a quienes han comprado una casa recientemente. A veces, también puedes ahorrar optando por la facturación sin papel o pagando tus primas por un año completo por adelantado.
Dado que los descuentos disponibles varían significativamente entre aseguradoras, la mejor estrategia es simplemente preguntar a un representante por la lista completa de descuentos disponibles para que puedas ver qué ahorros de costos podrían estar disponibles para ti.
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- EVITE HACER RECLAMOS MENORES
¿Te preocupa que tus primas aumenten significativamente en el futuro? Intenta evitar hacer un reclamo a menos que sea realmente necesario. Muchos aseguradores ofrecen tarifas con descuento a los asegurados que pasan cierto número de años sin presentar un reclamo, y presentar múltiples reclamos generalmente resulta en grandes incrementos. Si presentas demasiados, incluso podrías arriesgarte a que no te renueven la póliza.
Dado que el costo de incluso un pequeño aumento de prima puede sumar significativamente con el tiempo, si tienes un daño menor en tu casa—por ejemplo, si algunas tejas se volaron de tu techo en una tormenta de viento—podría ser una decisión financiera a largo plazo más sabia pagar de tu bolsillo en lugar de hacer un reclamo.
Si el costo de la reparación es menor que tu deducible, nunca tiene sentido hacer un reclamo, y si es solo un poco más que tu deducible, generalmente también es mejor pagar las reparaciones tú mismo. Además, asegúrate siempre de revisar tu póliza antes de hacer un reclamo. Incluso los reclamos que son denegados pueden contar en tu contra, así que no vale la pena hacerlo si el daño está claramente excluido de la cobertura.
Si te encuentras en esta situación, no dudes en contactarnos para obtener una lista de profesionales con precios razonables que puedan ayudarte con las reparaciones del hogar.
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- SEA ESTRATÉGICO RESPECTO A LAS MEJORAS DEL HOGAR
Las primas de seguro solas pueden no ser el factor decisivo para un proyecto de mejora del hogar, pero es importante saber cómo las renovaciones podrían impactar tus tarifas, para bien o para mal.
Por ejemplo, algunas mejoras y reparaciones pueden reducir tus primas al hacer tu hogar más seguro o menos propenso a ciertos tipos de daños. Estas incluyen:
● Actualizar tu sistema eléctrico
● Actualizar tu sistema de plomería
● Instalar un sistema de seguridad monitoreado
● Agregar un sistema de rociadores contra incendios
● Reemplazar el techo
Por otro lado, algunas mejoras pueden aumentar significativamente las primas, ya sea porque aumentan el valor de tu hogar (y por lo tanto el costo para reemplazarlo) o porque representan un riesgo. Estas incluyen:
● Instalar una piscina u otras características de agua
● Construir una ampliación o expandir tu espacio habitable
● Mejorar materiales, como pisos o encimeras
● Agregar una chimenea o estufa de leña
Independientemente de si tus renovaciones planeadas están en alguna de estas listas, es prudente informar a tu aseguradora sobre los cambios que realices en tu hogar; de lo contrario, podrías arriesgarte a tener lagunas en la cobertura. Y siempre estás bienvenido a consultar con nosotros antes de comenzar cualquier proyecto de mejora del hogar para averiguar cómo podría impactar el valor y el potencial de reventa de tu hogar.
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EN CONCLUSION: Protege tu inversión sin sacrificar el disfrute de tu hogar.
Obtener la cobertura que necesitas para la seguridad financiera sin pagar de más puede ser un equilibrio delicado, especialmente en el entorno actual. Pero recuerda, aunque es importante encontrar la mejor oferta posible, el seguro de hogar no es un área en la que debas escatimar.
Para asesoramiento sobre tus riesgos específicos y el tipo de cobertura que necesitas, recomendamos consultar con un profesional de seguros con conocimientos. Estamos encantados de conectarte con un asesor de confianza en nuestra red. Y si estás considerando una renovación del hogar, no dudes en contactarnos para una consulta gratuita sobre cómo podría afectar el valor de tu propiedad (y tus primas).
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La referencia anterior es una opinión y solo tiene fines informativos. No pretende ser asesoramiento financiero, legal, de seguros, ni fiscal. Consulte a los profesionales adecuados para recibir asesoramiento sobre sus necesidades individuales.
Fuentes:
- Climate.gov –
https://www.climate.gov/news-features/blogs/beyond-data/2023-historic-year-us-billion-dollar-weather-and-climate-disasters - Bankrate –
https://www.bankrate.com/insurance/homeowners-insurance/homeowners-insurance-cost/ - Policygenius –
https://www.policygenius.com/homeowners-insurance/home-insurance-pricing-report-2023/ - CNN –
https://www.cnn.com/2023/09/20/business/insurance-price-increase-risk-climate-first-street-dg/index.html - BBC –
https://www.bbc.com/news/business-66367224 - US News –
https://realestate.usnews.com/real-estate/articles/how-climate-change-could-impact-your-home-value - Nerdwallet –
https://www.nerdwallet.com/article/insurance/how-to-shop-for-homeowners-insurance - Nerdwallet –
https://www.nerdwallet.com/article/insurance/save-on-homeowners-insurance - US News and World Report –
https://www.usnews.com/insurance/homeowners-insurance/how-to-bundle-home-and-auto-insurance - Marketwatch –
https://www.marketwatch.com/guides/insurance-services/how-to-save-on-homeowners-insurance/ - Bankrate –
https://www.bankrate.com/insurance/homeowners-insurance/when-to-file-a-home-insurance-claim/#when - Bankrate –
https://www.bankrate.com/insurance/homeowners-insurance/home-insurance-and-renovations/
GarciaSHomeS Real Estate Blog 